Definición: el precio completo de tu crédito
El CAT (Costo Anual Total) es un indicador creado por el Banco de México que expresa, en un solo porcentaje anual, todo lo que cuesta un financiamiento: la tasa de interés, las comisiones de apertura, los cargos obligatorios y, en su caso, seguros vinculados. Por regulación, cualquier entidad que otorgue crédito en México debe publicarlo en su publicidad y contratos.
¿Por qué existe? Porque la "tasa de interés" por sí sola engaña: un préstamo con tasa baja pero comisión de apertura alta puede costar más que uno con tasa mayor sin comisiones. El CAT pone todos los productos en la misma balanza.
CAT vs. tasa de interés: la diferencia con ejemplo
| Concepto | Préstamo A | Préstamo B |
|---|---|---|
| Tasa de interés anual | 60% | 80% |
| Comisión de apertura | 8% | $0 |
| Seguro obligatorio | $450 | $0 |
| CAT real | ≈ 92% | ≈ 80% ✓ más barato |
El préstamo B "parecía" más caro por su tasa, pero al integrar todos los costos resulta más barato. Moraleja: compara siempre el CAT, nunca solo la tasa.
¿Por qué los préstamos en línea tienen CAT de 300–600%?
Tres razones estructurales:
- Anualización de plazos cortos: un cargo de 15% a 14 días, anualizado, supera el 3,000%. El CAT castiga matemáticamente los plazos cortos aunque el costo en pesos sea moderado.
- Riesgo sin garantía: prestar sin aval, sin garantía y muchas veces sin buró implica tasas de impago altas que el precio debe cubrir.
- Costo operativo por peso prestado: operar un préstamo de $2,000 cuesta casi lo mismo que uno de $200,000; en montos chicos, ese costo pesa proporcionalmente mucho más.
Esto no los hace automáticamente "malos": para una emergencia puntual de días o semanas, el costo en pesos puede ser razonable. El problema es usarlos como financiamiento permanente. Calcula el costo real de cualquier oferta con nuestro simulador de CAT.
Cómo usar el CAT para decidir (checklist)
- Compara ofertas con el mismo monto y plazo — el CAT es sensible a ambos.
- Verifica si el CAT publicado es con o sin IVA y compara en la misma base.
- En pago único a corto plazo, mira también el costo total en pesos: es más intuitivo.
- Desconfía de quien no publica su CAT: los prestamistas formales están obligados. Su ausencia es señal de posible fraude.