Paso 0: la radiografía completa
No puedes vencer lo que no has medido. Haz una tabla con todas tus deudas: acreedor, saldo, tasa de interés, pago mínimo y fecha de corte. Incluye las 'invisibles': dinero de familiares, empeños activos y meses sin intereses. Este número total —aunque asuste— es tu punto de partida.
Método avalancha: el matemáticamente óptimo
Ordena tus deudas por tasa de interés, de mayor a menor. Paga el mínimo de todas y concentra cada peso extra en la de tasa más alta. Al liquidarla, redirige todo a la siguiente. Minimiza el interés total pagado — es la ruta más barata a cero.
Método bola de nieve: el psicológicamente ganador
Ordena por saldo, de menor a mayor. Concentra el excedente en la deuda más chica, liquídala rápido y celebra la victoria. Cada deuda cerrada libera un pago mínimo que se suma a la siguiente — la 'bola' crece. Estudios de comportamiento muestran que más gente termina el plan con este método, aunque pague algo más de interés.
Ejemplo numérico: 3 deudas, $2,000 extra al mes
| Deuda | Saldo | Tasa mensual | Avalancha paga 1º | Bola de nieve paga 1º |
|---|---|---|---|---|
| Préstamo en línea | $4,000 | 15% | ✓ 1º | 2º |
| Tarjeta departamental | $3,000 | 6% | 2º | ✓ 1º |
| Tarjeta bancaria | $12,000 | 4% | 3º | 3º |
Con $2,000 extra mensuales, ambos métodos liquidan todo en ~9–10 meses; la avalancha ahorra unos $600–$900 de interés en este ejemplo. Elige avalancha si eres disciplinado con números; bola de nieve si necesitas victorias rápidas para mantenerte.
Los 5 pasos para ejecutar (y no recaer)
- Congela deuda nueva: guarda las tarjetas y no aceptes créditos ofrecidos mientras ejecutas el plan.
- Negocia antes de pagar: pide quitas o congelamiento de intereses en deudas vencidas — a los acreedores les conviene cobrar algo.
- Automatiza los mínimos de todas las deudas para nunca generar moratorios.
- Ataca con todo el excedente una sola deuda según tu método elegido.
- Al terminar cada deuda: redirige el pago liberado a la siguiente y construye un fondo de emergencia de 1 mes de gastos — es lo que evita volver a endeudarte con el próximo imprevisto.
¿Una de tus deudas es un préstamo en línea vencido? Lee primero qué pasa si no pagas y cómo negociar.