Línea de tiempo del impago
Día 1–7: moratorios y primeros avisos
Desde el primer día de atraso corre el interés moratorio (mayor al ordinario) más comisiones de cobranza según tu contrato. Recibirás SMS y correos recordatorios. En esta ventana casi todos los prestamistas ofrecen extensiones de plazo por una comisión — la salida más barata si solo necesitas días.
Semana 2–4: cobranza activa
Llamadas del área de cobranza, propuestas de convenio y, frecuentemente, descuentos por liquidación. Contestar es mejor estrategia que desaparecer: los mejores descuentos se ofrecen a quien da la cara.
Mes 1–3: reporte al buró y venta de cartera
El atraso se reporta al buró de crédito en los cortes mensuales, dañando tu score por años. Las deudas muy atrasadas suelen venderse a despachos externos, que ofrecen quitas agresivas (a veces 40–60% de descuento) porque compraron tu deuda en centavos.
¿Y el juicio o la cárcel?
En México no existe cárcel por deudas civiles (artículo 17 constitucional). Un juicio mercantil es legalmente posible pero raro en montos pequeños: el costo legal supera la deuda. Cuidado con despachos que amenazan con 'demandas penales' o 'embargos inmediatos' — es intimidación ilegal, denunciable ante CONDUSEF y Profeco.
Lo que la cobranza NO puede hacer (y cómo defenderte)
- Amenazarte, insultarte o hacerse pasar por autoridad judicial.
- Llamar de madrugada (hay lineamientos de horario razonable).
- Exhibir tu deuda con familiares, empleadores o en redes sociales.
- Cobrarte cargos no pactados en el contrato original.
Si sucede: documenta (capturas, grabaciones), presenta queja ante la CONDUSEF (55 5340 0999) y en el REDECO (Registro de Despachos de Cobranza).
Plan de 4 pasos para negociar tu deuda
- Antes del vencimiento: pide la extensión de plazo — es la opción más barata y no daña tu buró.
- Ya vencido: contacta tú al prestamista y pregunta directamente por convenios y descuentos por liquidación.
- Consigue todo por escrito antes de pagar: monto exacto, fecha y carta de no adeudo al liquidar.
- Después: guarda tu comprobante y verifica en 60 días que el buró refleje la deuda como liquidada.